－蘇黎世國際人壽提供
六月畢業季，大批社會新鮮人將湧入職場，依據勞委會統計，大學畢業平均起薪26,577元，研究所以上平均起薪32,321元，雖有微幅增加，但扣除物價 成長後，不升反降。面對低薪時代如何快速累積第一桶金？成為每個職場新人最重要的財富課題，蘇黎世國際人壽總經理衛志雄表示，社會新鮮人想及早達成理富目標，應善用「理財關鍵五力」，發揮自制力控制花費、透過執行力養成儲蓄習慣，以持久力定期定額投資不中斷，並選擇具成長力的投資工具，保持理財靈活力，讓 自己在未來繳出亮麗理財成績單。
一、理財自制力：
控制慾望是新鮮人理財的第一步，衛志雄指出，社會新鮮人很容易拿犒賞自己作為花錢理由，在這種狀況下存錢將變得很困難，新鮮人最好要控制欲望、減少不必要 的奢侈性花費，建議進行記帳並分析，致富的理財公式是「收入－投資儲蓄＝支出」，切記「讓你致富的不是薪水的多寡，而是花錢的習慣」。
作者：陳欽源
對於社會新鮮人或薪資水準不高的上班族來說，雖然首要任務是找到一份滿意的工作或工作上有好的表現，但是為了讓自己的夢想可以提前實現，及早建立投資理財觀念，並化為實際行動，更是刻不容緩的事，因為沒有錢才更需要理財規劃的幫助。
從節流做起
投資理財的第一步就是先瞭解自己的財務狀況，知道自己到底有多少錢可以投資。粗略的算法就是把每月收入減掉支出所得的結餘，就是可投資的金額。換句話說，只要每月剩下的錢愈多，可以拿來投資的金額愈大，達成預設目標的時間也 愈快。目前工作經驗未滿一年的社會新鮮人，平均月薪大概在27,000元左右，扣掉基本生活開銷，每月剩餘的錢並不多，所以最好從「節流」做起。
最近我收到一封關於拿鐵咖啡的電子郵件，內容說的是如果每天少喝一杯市價90元的拿鐵咖啡，20年就可省下約65萬元。我認為這個省小錢存大錢的道理非常適合現代的年輕人學習，因為所謂「萬丈高樓平地起」，當然必須先存下一筆資金做為本錢，接下來才能談投資理財。
目前在台灣最常被用來當作強迫儲蓄的投資理財方式，有標會、銀行零存整付定存，以及近幾年相當流行的定期定額投資基金等。一般來說，標會普遍可以有10％到 15％的報酬率，但是必須承擔被倒會就可能血本無歸的風險，尤其現在時機歹歹，倒會消息時有所聞，所以除非是有可靠的會頭和會員，否則我實在不建議社會新鮮人輕易嘗試。
其次是零存整付方式的銀行定存，雖然投資風險相當低，但是目前銀行一年期定存利率只有2.3％左右，輕易就被每年平均1％至2％的通貨膨脹率所抵銷，結果獲利可能所剩無幾，似乎也不太適合想要積極存錢的社會新鮮人。
定期定額基金最合適
至於有點像銀行零存整付定存的定期定額投資基金，由於委託專業的經理人管理操作，進入門檻比直接投資股票、債券、期貨等工具還低，而 且以股票型基金為例，長期投資下來報酬率多有15％，加上每個月只要三、五千元就可以投資，對於社會新鮮人來說，省下幾場唱KTV、看電影，或是和朋友聚餐的錢就有，是值得採行的強迫儲蓄方法。
舉實例來看，假設每月投入5,000元，以報酬率15％計算，5年後約有44萬8千多元，這筆錢就可以拿來買車、或是支付短期出國進修所需；如果提高每月投資的金額至1萬元，報酬率不變，則本金加獲利約有90萬元，可以用來支付房屋頭期款，或是當作創業基金。比起完全不做任何投資，5年後5,000元只是30萬元，1萬元也只有60萬元，便可明顯看出投資理財的重要了。
至於適合定期定額投資的基金種類，我認為因為比較沒有養兒育女的家庭負擔、也沒有太多的存款，有的是年輕和衝勁，所以投資可以積極一點，冒較大的風險來爭取較高的投資報酬，所以台灣股票型基金、全球高科技基金等積極成長型基金，都可以優先考慮。
（作者陳欽源現為群益投信董事長）
關於這問題的答案，我開門見山地說，理財就是在理生命。會回答理金錢的朋友，恐怕你該多多思考，究竟金錢是為人所用？還是人為金錢所管？
理財的基本核心關鍵，是一套管理生命的學問，而不是一套管理金錢的技術。
不過如果你覺得理財是去管理金錢，我覺得這也不錯，我最怕聽到的答案是：理財是去追求金錢運用的最佳效率，目的是---能用錢賺更多的錢！
我覺得多數現代人的理財方式，都出了點問題。
輕一點的問題是只知道保守理財，卻不知道把金錢花在最具有生命意義的地方。
嚴重一點的問題，是積極地用錢追錢，再花錢購買人生的價值（當然這種價值幾乎等於物質享樂）。
我個人認為，這種輕一點與重一點的理財問題，都是很大的理財問題。
輕一點的可以說患了盲目工作、存錢卻不敢亂花錢的保守毛病；
重一點的則是得了積極投資、積極賺錢，最後卻把賺來的錢亂花的問題。
兩種病都是一種病，但反應在現實人生中，又分為陽病與陰病。
保守定存族的陰病，是指理財效率太差，只知盲目存錢，但錢明顯不夠用，最後卻成了落魄貧戶。
保守定存族的陽病，是指理財效果很好，通過有效率手段存到了好幾桶金，但他卻不懂生活，只活生生是個守財奴，連捐錢做點善事都不願意，這就是看似無病的金錢病，故我稱之為陽病。
喜歡把積極投資當理財的人，一樣有陰病與陽病。
陰病是不認真工作卻盲目擴張投資，最終把金錢賠得光溜溜，可說是病於投資。
陽病則是屬於投資高手的一類人，他們往往能做出正確的投資或投機決策，因此錢滾錢，滾得志得意滿，最終又通過高消費來炫耀他投資的成功。這種人看似無病，實際卻得了銅臭病，滿身金錢癬還洋洋自得。
補充說一下，得了金錢癬病的人，還滿喜歡出書教人如何以錢滾錢，導致投資陽病滿街跑，為害人間而不自知。
以上，是我覺得當今這世代，人們落入錯誤的理財知見而產生的諸種病狀。人們又常常喜歡以理財重病之陽病來比較理財輕病之陰病，認為那些三級貧戶應該多學習投資理財，才能遠離貧困，活出富裕人生。
當一個社會以追求金錢高低為風尚時，我認為這社會就病得不輕。
一個窮人和富人站在一起，就顯得窮人寒酸一點嗎？
不，彼此還得比學問、比生命、比幸福與比人格。
生命中有很多東西可以比較，但主流社會卻常以金錢來比較人的成就。
如果你也同意，一個人一生的成就不應該通過誰賺錢多？誰賺錢少？來做比較基準，
那麼，理財效率的高低，又何曾該是以金錢多寡來衡量呢？
試回到理財的主旨，理財就是管理金錢的一套流程而已，而人又是這套管理流程的主人。
一個人以追求學問為人生富裕之所在時，且他又能控管生活開銷得宜時，這樣一種能他活到老、學到老又餓不死的理財流程，就是100分的理財方程式了，又何曾是在比我的家庭資產如何？你的又若何呢？
學問加如此，藝術家、畫家、科學家、路邊攤小販與警察、老師皆然。
人們比的該是生命或工作的意義與價值，而不是錢！
錢比錢，一定氣死人。但人若能認識生命，則錢分錢，一定永遠用不完。
因為生命一定會自己找到出路，而理財就是有效管理生命的一套學問。
只要一個人認真對待生命，妥善地安排好健康、生活日用、人際關係與各種夢想的追求，
錢應該會從生命中湧現出來，並足夠他一生所用。
理財應該是一套管理生命與對待生命的學問，應該是先問我活著要幹嘛？然後著手調度生活所需的柴米油鹽醬醋茶。
不問活著要幹嘛，卻老愛盲目攢錢與靠錢賺錢者，我認為，生命都病得不輕。
理財是理甚麼呢？永遠記住我企圖告訴你的答案：
理財是理你的生命，並為你的生命安排好收支計劃。
不懂生命、不懂生活的人，光會管錢，又有何用？
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