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撰文 / 許靜文
出處 /今周刊767期

不是厚厚一疊保單 就能保你一輩子平安

市面上保單琳琅滿目，消費者在保險公司及業務員的行銷話術下，聽起來每種保單都很需要，不知不覺越買越多，但真有買到符合自己需求的商品嗎？《今周刊》邀請在保險領域產、學界知名的八位專家組成顧問團，為四大人生階段、八大族群的民眾，票選各階段族群的必備保單。

八位專家普遍表示，保單不是當下買了就能「定終身」，必須要依照人生不同變化而有調整，例如轉換工作、結婚、生小孩、出國念書等，一定要做微幅調整。不過，雖然不同族群、不同階段的保險需求各有不同，但在挑選時，也有不變的法則能掌握。

「投保前不妨想想，誰是你最牽掛的人？」宏利人壽行銷長黃振國表示，保險的真意就是希望能在自己失能時，所愛的人還能保有一定生活品質，只要在投保前先想：買這個保險是希望誰能安穩過日子，按著這個原則，多半就能買到當下最適合的保險。

單身
首重意外險、定期壽險

幾乎所有專家都一致認同，單身族群一定要有的兩張保單，第一為意外險，第二為定期壽險。台灣人壽常務顧問林文英說，社會新鮮人領到薪水後，最該幫自己買一張意外險，因為這時間你要保障的對象是你的父母，不能因為自己的重大意外，讓父母的未來頓失依託。

根據衛生署統計，意外事故一直名列國人死亡原因前五名，但許多人在投保時，往往會優先考慮投保儲蓄險和醫療險，忽略保費便宜、保額又高的意外險。林文英 說，雖然許多意外事故發生機率只有一％、二％，但發生在自己身上時，卻有可能讓自己的所有規畫「一夕翻盤」，意外險一定不可少。

林文英強調，年輕或者壯年時期因為疾病而身故的機率並不高，且大多是騎機車外出工作，增添意外事故發生機率，不如先花錢投保高額的意外險，若以第一類的風險等級（最安全的內勤工作）每百萬保額約年繳一千多元（保單若附加意外醫療，則保費會提高）。

林文英表示，意外險足夠後再投保壽險，且要先挑定期壽險，預算足夠可以二十年為主，行有餘力再買終身壽險，壽險保障的定義是「不論怎麼走都有得領」，萬一自己在四五十歲壯年時期離開，也讓家庭經濟來源短時間內不會發生問題，「出國旅行三、四天都會買旅遊平安險，來人間旅行七八十年怎能不買壽險？」

至於壽險額度要買多少才夠？林文英表示，最起碼要有家庭年支出的五倍，如果一個家庭年支出是七十萬元，壽險額度最少也要買到三百五十萬元。

建構完意外險及壽險後，行有餘力可以再購買醫療部分，並以癌症及重大疾病為主。保險暢銷書作者劉鳳和說，終身型的癌症險保費很貴，可以購買一年期癌症險就好，以三十歲男性購買一年期癌症險來說，一單位年繳三百元左右，他建議至少要買到五個單位才足夠，一年約繳一千五百元。

如果打算一輩子都單身，要從四十歲左右開始加重退休老年生活，補足年金險及長期看護險，至少讓老年生活無虞。

淡江大學保險系副教授郝充仁表示，婚姻代表人生走入另外一個階段，有了另一半需要照顧，責任也比單身重大，隨著收入增加，就能提高壽險的保障額度。

提高壽險的主力，建議從定期壽險著手，行有餘力，則可以開始評估是否購買終身壽險。「從三十五歲起，可以考慮加強終身保障，但前提是，必須搭配適當的利率環境，利率偏低時，保費總是相對較高。」郝充仁補充說。

 
至於沒有生孩子計畫的頂客族，保險亦須著重在個人醫療疾病，並考慮在年金險上面進行規畫，加重醫療險。主要是希望自己不會因為生重病，而拖垮另一半的生活品質。當然，這需要逐年慢慢增加，原則一樣是以定期險為主，再考慮終身型商品。

醫療險不只要著重在住院醫療，還包含了重大疾病及癌症險。市面上重大疾病險有分為兩種，一是有終身壽險保障，另一種屬於消耗型的重大疾病險，兩者的差別在於是否有壽險保障。

含有終身壽險的重大疾病險，當保戶罹患重大疾病險中任一種後，可從購買的保障金額中領回一筆錢，約是額度的五○％。若不幸身故後，家人也能領到原本壽險的額度，但保障內容較少，僅有七項重大疾病，例如心肌梗塞、腦中風、重大器官移植等。

消耗型重大疾病也能在罹病後從保險額度中領取一筆費用，但一旦罹病拿到理賠金，保險契約也宣告結束，而且因為沒有壽險保障，自然保費也比較便宜，且疾病給付項目較多，約有十六至二十八項不等，若以三十五歲男性為例計算，兩者保費約差五千元。 

生子
先買一張定期壽險給孩子

人生的責任會隨著年齡增加逐漸加重，在有了小孩後，壽險保障額度應是最高峰，依舊以定期壽險為主。政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示，小孩一出生應 該先買一張二十年期的定期壽險，主要保障在小孩長大成人這段期間，自己萬一不幸身故，至少這筆壽險理賠金能讓孩子平安長大。

也有人認為，應買一張終身壽險保單，自己離開人世後還有一筆遺產能留給孩子。專家則建議先考慮兩件事：一、加上通膨因素後，未來小孩拿到的保險給付現值相當多少？二、小孩若已經濟獨立，是否還需要這筆資金？
藉著孩子出世，可再檢視自己的保障是否足夠，彭金隆指出，用保險缺口的方式去評估自己需要多少保額，計算項目包含孩子教育費生活費、家庭一年支出、房貸、給父母孝養金等，這些加總大約就是自己該補足的保險缺口。

也有細心的父母會透過儲蓄險方式幫小孩規畫教育基金，畢竟保險確實有強迫儲蓄、不易提領的效果，但大前提也是自己與家庭的保障要先足夠。

不少人都會問，該不該幫孩子買保險？「小孩在沒有賺錢能力之前，根本不需要買壽險。」政大商學院副院長王儷玲強調，壽險是針對突然死亡對家中經濟會造成傷害的人才需要，「直到現在我都沒為我的孩子買過保單。」

有人說，一出生應該先幫孩子買醫療險，因為便宜，且孩子在四歲前生病就是住院，這時，有保險給付就能幫上忙。「醫療是買一個付不起的風險，而不是現在繳的錢要盡量拿回來。」王儷玲說，在幫小孩買醫療險前，應該先算算自己的積蓄，若能負擔，何必買保險？

另一種狀況則是家族曾有人罹患罕見疾病，或者媽媽在懷孕時就不太健康，此時可以考慮幫孩子買罕見疾病險。

彭金隆也表示，年紀輕、保費便宜而去買保險，就落入一種迷思，保費是按照當時風險評估，在你抱怨年紀大要花較多保費時，不如想想你沒買保險那幾年，多餘的錢拿去投資，或許能創造更多收益。

退休
年金、長期看護不可少

「人在世上三大風險：走太早、活太久、意外或疾病。」黃振國說，但隨著醫療進步，走太早風險已經降低，要面臨到的是活太久的風險，這必須靠終身年金去補足，且越早開始計畫越好。到底幾歲該開始？彭金隆指出，四十五歲一定要開始規畫退休。

走到人生最後一個階段，肩上的責任可以慢慢卸下，這時要守護的人就是自己，為自己所愛的人奉獻大半輩子後，也要給自己有尊嚴的老年生活。約從四十五歲開始，就要有退休計畫概念。

台灣人壽理賠部經理林世聘說，退休三大方塊：醫療、年金、照護，開始有退休想法時，最好能把醫療險檢視一次。

人最怕到老年想走但走不了，醫療險的保障是否足夠？想要有更好的醫療品質，例如住院時選擇單人病房，也能在經濟能力正好的時候，藉由定期醫療險補足此方面的保障。

退休後並沒有經濟來源，年金險補足就相當重要，可以詢問自己的壽險公司是否有年金險相關商品，在有足夠保障下，行有餘力去購買儲蓄型商品，在期滿後也能分年領回。

但還是要記得一件事：只有保本沒有保值，繳出去的錢頂多拿回本金，一樣必須考慮通貨膨脹因素，現在的十萬元，在二十年以後，可能只有六萬元的價值。

最後則是長期照護。長期看護險又有另一個名字叫作「失能險」，意思就是當你失去工作能力、失去生活自主能力時，就靠長看險照顧你，它和其他險種不同，可以每月領取，直到身故或約定截止年齡為止。

以目前台灣社會來說，長看工作多數由外籍勞工承作，看護費每月大約二萬元，如果要找台籍看護，費用更貴，每月大約五萬元，還沒加上生活費、營養品等開銷。這對一個小康家庭來說，無疑是沉重負擔。且台灣逐漸走向老年化社會，長期看護險更是在退休保險規畫中，需要考慮的一環。

在本次調查中多數保險界專家學者也都認為，年金險及長期看護險絕對是退休期不可少的險種，在經濟能力允許下，最好可以及早建構。