上週（6/7）學保2度招標，不出眾人所料，又2度流標。
反觀其他國家對學保制度的明確規劃，在台灣，讓保險公司「賠錢又賠名譽」的學保，還有哪些令人匪夷所思的怪象？
1.學保被視為政策保險，卻在商業保險制度下運作
台灣學保的保障內容、承保方式、費率等，都是由政府機關主導，與商業保險依據市場需求、損失率、附加費用率等計算方式有所不同，且學保是政府基於增進兒童福利的政策而推動，所以，學保向來都被視為政策保險。
不過，政策保險多半採無盈無虧，也就是專款專用、財務獨立，但學保卻是由主管機關決定學保費率後，要求保險公司接受，等於要保險公司自負盈虧。
保險公司無法根據損失率來訂定保費，還必須接受主管機關決定的費率，說直白一點，就是在做「賠本生意」。
根據壽險公會統計，雖然承辦學保的保險公司，每年保費收入約17億元，但理賠金額高達18.5億元，「做一件、賠一件」難怪保險公司都以「做公益」來看待學保這回事。
2.政策保險具有強制性，但學保「強制納保」有爭議
學生保險雖是政策保險，卻沒有訂定專法，而是散落在高級中學法、職業學校法等各類學校相關法條，當中規定學生「應參加」學生平安保險。
換句話說，如果家長不同意，子女可以不投保學保；這並不違反規定。
但實務上，高中以下各級學校的學保保費，都已經包含在學費裡面，因此大部分家長並不知道「可以不投保」。
在法律授權不足的狀況下，要求學生強制投保，恐踩到侵害人民財產權的疑慮。
3.醫療正本用自己的商業保險賠，再用副本要求學保理賠
學保是民國64年，政府所提出的政策保險。
當時，台灣民眾投保率非常低，政府基於憲法「照顧兒童的社會安全」的原則下，推行學生團體平安保險。
但隨著社會環境的變遷，國人的保險意識抬頭，壽險公會統計，105年全國投保率創歷史新高，
0~19歲投保率逼近6成，在副本開放理賠的情況下，許多本來就有投保商業保險的家長，會先用正本幫子女申請理賠，再拿副本向學保理賠。
承辦過學保的保險公司主管私下表示，副本理賠是消費者的權益，只要「不要虧太多」，保險公司大多願意接受。
但學保的問題在於，費率低、保險公司不但賺不到，還做一件、賠一件，而家長兩邊都想賠，學保實支實付「損害填補」的初衷，恐怕早已被扭曲。
4.相同事故，醫療水準愈好的地區，理賠金額可能愈高？
根據實務理賠經驗，相同的疾病或傷害，都市和偏鄉地區的學童，理賠金額可能差很大。
由於偏鄉地區的醫院、診所較少，學童的就診率、住院率都偏低，沒有就診、住院，就沒有相關醫療單據，自然無法申請學保理賠；就算有醫療開銷，金額也都不大，能賠到的也不多。
此外，都市地區的家長，規劃商業保險的概念較齊全，也懂得挑兩人病房、單人病房住，除了商業保險理賠外，學保理賠金等於補貼醫療以外的開銷。
以105學年度第1學期學保為例，理賠率平均為96.41%。
其中，台北市、高雄市、宜蘭縣都破百，高雄市更高達123.95%，花蓮縣、連江縣則分別為56.96%和60.77%。
學保究竟照顧到哪些學生，值得思考。
借鏡國外 各國制度大不同
先進國家大多有類似台灣的學保，通常是由學校提供，或學生自行投保。
例如美國是採商業保險方式，由學校和保險公司合作，保險公司會提供多種選擇，讓學生依照自己的經濟負擔能力和需求做決定。
德國則是強制投保，每個學生都必須參加健康保險，25歲以下學生可以免費投保在父母的保險下，但如果學生的收入超過一定金額，就必須自行購買保險。
另外，法國則是採社會保險制，學生只要在社會保險機構認可的公私立學校就讀，年齡在28歲以下繳交部份負擔額，就能參加學生社會保險。
貼心小叮嚀
1.申請醫療理賠應備文件：
學保申請書、診斷證明書、醫療費用單據等文件；
醫療費用單據可以是正本、副本或影本
(但副本或影本需要請原醫療院所加蓋院所印章)
2.前往非全民健保特約醫療院所就醫，學保僅依照被保險人實際醫療費用之65%給付。
3.15歲以下兒童， 如果投保一般壽險或意外險，身故保險金只能退還所繳保費或保費加計利息；但學生平安保險無此限制。\
留言列表
社會保險(軍公教勞健保) (4)
{{ article.title }}
