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你是從什麼時候開始自己買保險的呢？我所謂的「自己買保險」，是自己去尋找資訊與管道，並以自己當「要保人」跟「被保險人」來規劃保單。

我周遭的許多朋友，包括我自己，都是在成為「社會新鮮人」之後，才開始真正接觸保險，並且幫自己規劃專屬保單。

社會新鮮人 首重風險規劃

以我自己為例，在工作一年後，有了穩定的薪資現金流，就開始思考要幫自己做好風險規劃，因為小時候家中有親人發生過意外事故，再加上我是一個人離鄉背井來到台北求學、工作，所以我很早就有了保險觀念，深怕萬一發生什麼事情，至少還有保險可以來彌補損失，也不會造成家人的負擔與困擾。

剛好那個時候，我的學妹剛進入保險公司服務，於是就約我出來敘舊，在經過她的說明與分析後，我很快的就簽字投保了。

主要的保單內容是「還本型的20年期終身壽險」，再搭配醫療險、防癌險跟意外險，以及失能豁免保費的附約，年繳保費大概3.8萬元左右。

在8～9年前，當時投資型保單尚未問世，保單的預定利率也還有5.5 %的高水準，所以這樣的規劃算是非常的完整。

而且，在隔年申報個人綜合所得稅時，如果是採用列舉扣除的方式，每個人都有24,000元的保險費扣除額可以使用。

年輕人投保可參考631法則

其實，當初買保險的原因很單純，主要就是為了規避風險，並沒有把保險視為投資的工具。

所以在預算方面，也是採用保險公司或是專家學者所說的「631法則」，把薪水的60％作為日常生活的支出或是清償助學貸款，30%拿來儲蓄跟投資，最後10%作為保費，現在看起來這樣的比例確實還算合理。

根據104人力銀行的調查，98年大學畢業生的起薪約為2萬7700元，所以按照上面的預算比例，今年的社會新鮮人每個月大概可以提撥2,800元來規劃保單。

由於現在的保險商品非常多樣化，在這樣的預算範圍內，有2個方案可以參考：

第一、選擇以保障為主，可附加附約的投資型保單。通常這類的投資型保單，可以提供基本的壽險、意外險跟醫療險的保障，而且在保費選擇跟繳費方式上，都比傳統型的保單更具彈性調整的空間。

此外，社會新鮮人也可以透過投資型保單，開始接觸到共同基金，並且學會定期定額的理財觀念。

如果以後要換工作，繼續深造或是出國遊學，只要投資型保單的保單帳戶價值，足夠支付主、附約的保險成本，並且符合保險公司的契約規定，就算短期暫時無法繳納基本保費，保單仍然可以在有效狀態。

等到恢復經濟能力後，再繼續恢復繳費即可，不用擔心在這段找工作或唸書的時間失去保障。

第二、用傳統的終身壽險當主約，再附加意外險、防癌險跟豁免保費的附約。這樣的規劃方式一樣可以避免所有的風險缺口，如果沒有壽險保障的需求，也可以選擇用終身醫療險當作主約。

不過要注意的是，由於目前的保單預定利率較低，如果選擇以終身壽險或是儲蓄險當主約，保費有可能會超出預算，壓縮到其他附約的選擇，所以還是要仔細評估。

別猶豫 儘快讓保單生效

最後要提醒新鮮人，在投保前最好先詢問一下父母親，看是不是在你求學階段，他們就已經有幫你投保了。

如果有的話，跟他們確認一下之前買的保單內容以及是否在有效狀態，這樣一來可就以把預算用於補足缺口，二來確保如果以後有理賠事故，可以跟保險公司申請，以免繳了保費卻讓權益受損。

還有，在確認保險需求後，預算也在可接受範圍，甚至也已經貨比三家，那就要趕快做決定，讓保單趕快生效，因為買保險就是為了預防下一秒的風險，如果在考慮期間不幸發生事故，對大家都將會是個遺憾。

而且你一輩子不太可能只買一張保單，也不會只跟一家保險公司打交道，實在沒有必要想太多，以後隨著不同的人生階段，你還是有機會可以對保單規劃再做調整的。