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文●穆震宇

你有多久沒把自己的保單拿出來好好看過一遍？還記得當初買的保險有哪些保障嗎？一年即將結束，除了訂定新的年度計劃，也別忘了將個人的保險保障做個年終盤點。

每個人買保險的目的雖然不盡相同，當保險事故發生時，能夠依約獲得保險給付，則是多數保戶對於手中保單共同的期待。

然而，就像汽車、房屋需要定期修繕保養，才能維持運輸與居住功能一樣，保單內容也要適時的檢視、調整與增補，才能在關鍵時刻提供合乎保戶期待的保險保障。

重要人生階段 都要檢視保單

既然保單健檢的重要性不容輕忽，究竟在哪些時候需要將保單重新拿出來檢視？保單健檢有哪些步驟與要領？如果發現保額不足，或者買錯商品該怎麼辦？

不論是人情保單，還是主動投保，許多人的第一份保險，是在出社會有薪資收入之後才買，中華民國人壽保險同業公會秘書長洪燦楠表示，在這個階段投保的社會新鮮人，礙於收入有限，購買的保單內容通常比較陽春。因此，當收入隨著工作資歷慢慢增加，個人的保險保障就有必要重新做一番檢視。

除了依薪資收入調整保單內容之外，逢甲大學風險管理與保險系副教授許文彥表示，包括結婚、生子、子女成年、購屋、退休，甚至離婚、喪偶、家庭成員異動等人生重大階段，都有必要再次檢視自己的保單。

保單健檢也能省荷包

檢視保單的另一個好處，在於了解保單的收費地址、聯絡方式，以及要保人、受益人等資料是否依照保戶現況做變更，避免因為搬家或更換電話，以至於未收到繳費通知，造成保單失效，或者因為要保人、受益人未變更，而產生遺產繼承、保險理賠等糾紛。

透過保單健檢，也有機會替自己省荷包，例如軍人退伍轉做內勤工作，便可將傷害險的職業等級從第四級調降為第一級，如果保額為一百萬元，一年約可省下三千元保費。此外，隨著經濟能力提升，若將保費從月繳改為年繳，也可以節省一筆費用，以每年三萬元保費為例，年繳就比月繳省了一六八○元。

檢視投資績效 別忘初衷

投資型保單部分，安聯人壽業務行政部副總經理江明彥表示，投資型保單結合了保險和投資的功能，並由保戶的投資績效決定保單價值的高低。

換句話說，保險期間投資績效的好壞，決定將來保險金的多寡，因此當然要定期檢視投資標的，留強汰弱。

只是在檢視投資型保單的績效前，記得先回歸配置投資標的時的初衷。

江明彥說，如果配置的是保守或穩健型的基金，就不能要求比照積極型基金的投資績效。

相對的，選擇積極型的配置方式時，也要接受基金淨值的跌幅大於保守與穩健型基金的可能性。

至於淨值為負數的投資標的是否要做轉換，江明彥指出，基金績效除了與經理人的操盤能力有關，也會受到整體投資環境的影響。

因此，轉換基金之前，最好先與同類型基金的表現做比較，如果該檔基金近一～二季的績效始終低於同類基金的表現，就可以考慮轉換投資標的。

打破買保險的迷思

坊間保單健檢的管道相當多，包括壽險業務員、保險經紀人、保險代理人都有提供類似服務。洪燦楠表示，找業務員做保單檢視的好處，在於了解自己的保障缺口之後，可以進一步諮詢保單規劃的專業建議。如果保戶希望自己做保單檢視，壽險公會及壽險公司的網站也有提供試算軟體，為消費者提供基本保障需求分析。

找業務員做保單檢視，後續的銷售動作當然免不了，而一般人在面對保險業務員的銷售時，常常陷入雙十原則、終身保障、還本及全險等迷思。對於這些觀念，洪燦楠提醒，保險固然愈完整愈好，但不是每個人都能負擔得起大筆保費，消費者要謹記「有多少能力，買多少保障」的原則，不要因為人情壓力而投保，更不需要為了繳交保費影響基本生活品質。

萬一在保單健檢之後，發現保額不足，或者買到不符合需求的保險商品該怎麼辦？

善用保額增加權 加碼壽險保障

針對保額不足的問題，洪燦楠表示，部分壽險商品有「保額增加權」的設計，讓保戶在每五年、十年等特定保單年度，或者結婚、生子等重要人生階段，按投保時的費率，增加一定比例的壽險保額。但是如果原本的壽險保額就不高，又沒有太多的保費預算，不妨透過定期壽險加強特定期間的身故及殘廢保障。

萬一繳費多年後，才發覺買到不符合需求的保險商品，許文彥表示，由於早期傳統型保單的預定利率較高，費率相對划算，辦理解約相當可惜。更重要的是，中途辦理保單解約，會被保險公司扣除解約費用與必要行政成本，保戶領回的金額往往遠低於所繳保費，相當划不來。