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乘客在車上因意外受傷，不論哪家公司的哪一張提供乘客保障的保單，都不會發生賠與不賠的爭議，但是若意外發生在下車後，那麼爭議可就難免。

雖然過去幾十年，保險公司在保單條款的定義小心翼翼，用字遣詞也多次修改，但條款文字越是需要斟酌，就表示實際發生的情況是否符合理賠條件越難釐清。  　 

一樁涉及九百二十萬元 殘廢給付的糾紛  本案就是一個下車後發生的意外事件。

金管會官員表示，金管會檢查局檢查發現，銀行受理年齡70歲以上、學歷為國中畢業以下、或持有全民健康保險重大傷病證明的非專業投資人（或稱特定客戶），以特定金錢信託方式委託投資時，有諸多缺失。 

桃園一名李姓男子98年在自家廁所滑倒，頭部撞擊門上喇叭鎖，緊急送醫仍不治死亡。

家屬向保險公司申請傷害保險金遭拒，憤而向法院提出訴訟。

台灣高等法院日前判決，保險公司必須給付李男配偶及子女共計1,422萬8,900元並加計10％年息，全案還可再上訴。

保險公司辯稱，李姓男子發生意外時沒有他人在場，而且相驗屍體證明書雖記載「神經性休克死亡」及「頭部挫傷」，但「死亡方式」一欄沒有任何勾選，代表桃園地檢署並不認為李男頭部挫傷是因為意外事故造成。

此外，相驗報告顯示，李男屍體耳垂有數條摺痕，根據醫學經驗判斷應與冠狀動脈等心血管疾病有關。

法官指出，李男生前沒有心肌梗塞、心臟或心血管疾病等病史，亦無服藥習慣。

再者，地檢署檢驗員判斷李男神經性休克死亡，是因為頭部有外傷，而且右耳後有腫起、後頸部有明顯發紺的現象，代表頭部受到外傷，導致一連串神經性休克的反應，才造成缺氧的結果，而滑倒造成頭部外傷，進而引發神經性休克死亡，為外來事故所造成，並非因罹患疾病、細菌、病毒感染、器官老化衰竭等身體內部因素所致死亡。

至於保險公司主張李姓男子家屬應對意外死亡的狀況再舉證，法官認為，如果被保險人或受益人證明事故已發生，且依經驗法則通常是外來、偶然而不可預見者，應認定已盡舉證之責。

而且從李男生前就醫紀錄、屍體相驗結果及法務部法醫研究所鑑定意見，足以認定是意外事故致死，保險公司應賠付傷害保險金，全案還可再上訴。

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新北市詹姓婦人於100年12月底發現罹患乳癌，向保險公司申請癌症保險金理賠，卻被告知98年11月底自動扣款繳費遭拒且未於寬限期間內繳納保費，保單早已失效，因此拒絕理賠。

家屬認為保險公司沒有盡到催告的義務，向新北地方法院提出訴訟，日前判決出爐，保險公司應理賠詹姓婦人47萬8,000元防癌險理賠金並加計年息10％，全案還可再上訴。

詹姓婦人的配偶表示，沒有收到保險公司催繳通知，雖然保險公司提出98年11月27日大宗掛號郵件存根聯證明有通知繳交保險費，但存根聯僅記載保單號碼、收件人姓名、寄達地址，無法證明詹姓婦人確實有收到催繳通知，因此主張保險契約仍有效。

保險公司指出，大宗掛號郵件存根聯記載的地址，與詹姓婦人保險契約填載的聯絡地址相符，而且電腦資料也查無郵件退件紀錄

再者，詹姓婦人從88年起就用信用卡繳交保費，依照現行實務，發卡銀行都會寄發對帳消費明細，詹姓婦人長達兩年未發現信用卡未扣繳保費，有違常理。

法官認為，掛號函存根聯僅能證明有交寄所登記的信件，無法證明詹姓婦人確已收到該通知。

保險公司為求便利沒有以雙掛號的方式取得當事人已收件的回執，即不能證明有催告給付保費事實，表示保險契約迄今未失效力，保險公司應給付防癌保險金。

衛福部與金管會保險局聯手遏止急診與保險資源遭濫用情況：

醫療險新保單將不准再提供「急診保險金」, 民眾搭「免費」救護車到醫院，保險公司也不能賠。 

今年第四季保單三新規上路 

根據衛生服利部最新統計，今（2013）年1至7月的愛滋病通報人數達1,360人，平均每天有6人染上愛滋。

壽險業者表示，醫療險示範條款已在民國87年將「法定傳染病」從除外責任中刪除，被保險人一旦罹患愛滋病，不論是一年一期的醫療險附約，還是87年以後投保的終身醫療險，保險公司都會理賠。　

必須注意的是，民國87年以前投保的終身醫療險，由於保單條款仍將法定傳染病列為除外責任，因此被保險人一旦染上愛滋病，保險公司是可以拒賠的。　

根據衛服部統計，今年通報的愛滋病個案，因不安全性行為感染的人數達1,206人，佔全部人數的89％。

壽險核保人員指出，不安全性行為雖然沒有列在要保書的告知事項，但高危險群通常有跡可循，例如被保險人有多次「肛門膿瘍」的就醫紀錄，保險公司核保時就有可能限縮壽險及醫療險的保額，甚至拒絕承保。　

不過，壽險核保人員也坦承，愛滋病的潛服期長達5~10年，期間如果沒有任何就醫紀錄，核保人員在受理新契約時，往往難以得知被保險人是否染病，即使被保險人帶病投保，只要過了醫療險的等待期再去就醫，保險公司仍必須依規定理賠。

會計師事務所經理 ⊙林明輝

由於國稅局認定多數民眾有利用保險進行避稅的動機，在祭出實質課稅原則的尚方寶劍以後，雖然納稅人多數會依法提起行政救濟，但最終法院也多站在國稅局的立場，維持原始核定，鮮少有納稅人逆轉勝的案例發生，一時之間，利用保險節稅看起來似乎也不那麼保險了。

近來，國稅局常宣導，繼承人於申報遺產稅時，如有被繼承人生前以其本人為要保人，他人為被保險人所投保的保險，於被繼承人死亡時，該保單價值屬具有財產價值的權利，應列入遺產課稅。

納稅人在不熟悉稅法的情形下，一般不會主動將此保單價值申報為遺產，因而造成漏報的情形。

525 華航空難事故，許多夫妻或一家人同時罹難，使得『受益人』問題再度受到消費者的重視，有不少罹難者是夫妻同時死亡，生前各自投保人身保險時，互填對方為保險指定受益人，如果是這種情況，其法定繼承人在領取保險金時，將面臨申報遺產稅的問題。

保險法規定，投保人身保險時

1.如果有指定受益人，在發生事故理賠時

指定受益人所領取的保險金，將不納入遺產課稅。

40多歲的陳先生經常腰背痠痛，前後看了骨科、復健科、神經內科，被診斷為骨鬆、脊椎退化，但服用骨鬆藥物還戴了護腰，症狀仍無改善，最後轉診至血液腫瘤科，才發現罹患多發性骨髓瘤。

林口長庚醫院血液科主任王博南指出，許多人以為骨鬆、腰痠背痛是女性或老年人疾病，但如果40、50歲中年男性有這方面問題，就應提高警覺，透過抽血、X光檢查找出病因。

陳先生是白領上班族，幾乎整天待在辦公室久坐不動。幾個月前覺得腰痠，下背也隱隱作痛，買了護腰墊放在椅子上，但症狀沒改善。看了骨科、神經內科，被診斷為骨鬆引起的脊椎退化、神經壓迫。

除了服用骨鬆藥物，陳先生天天喝牛奶、吃鈣片，還不忘多抽空曬太陽，下班後還至醫院做復健，但不適症狀卻沒有任何改善，在友人介紹下轉診至血液腫瘤科，才找出病因。

「多發性骨髓瘤是最容易被延遲診斷的癌症之一！」

新頭殼newtalk 2013.04.30 

衛生署國民健康局今(30)日公布癌症新發人數突破9萬大關，每5分48秒就有1人罹癌，其中，大腸癌發生人數4度居首。

但發生率上升的4種主要癌症包括大腸癌、乳癌、口腔癌與子宮頸癌，早期發現的5年存活率皆可達7成以上。

因此，國健局長邱淑媞特別呼籲，防堵癌症，除了「戒四害（菸、酒、檳榔、肥胖）」及「行二善（規律運動、天天五蔬果）」外，也別忘了進行定期篩檢。

國健局表示，隨著高齡化、生活型態改變、肥胖人口增加以及癌症篩檢的推廣，2010年癌症登記人數首度突破9萬大關，256位國人中即有1名罹癌，換算出每5分鐘48秒即有1人罹癌。

其中，男性發生率為女性的1.3倍，而癌症發生年齡之中位數，2010年為62歲，較2009年年輕1歲。